Cos'è l'interesse composto e come funziona?

Albert Einstein definì l'interesse composto "l'ottava meraviglia del mondo", ma cos'è esattamente? L'interesse composto è l'interesse che si riceve su un capitale iniziale, inclusi gli interessi maturati nei periodi precedenti di un deposito o di un prestito. In parole semplici, è l'interesse guadagnato su denaro che è già stato maturato come interesse, ovvero "l'interesse sull'interesse". Al contrario, l'interesse semplice viene pagato solo sul capitale iniziale e non sugli interessi maturati. In pratica, l'interesse composto è più comune rispetto all'interesse semplice.

Fattori che influenzano l'interesse composto

• Frequenza: La frequenza di capitalizzazione, ovvero il numero di volte all'anno in cui vengono distribuiti gli interessi, influisce sull'interesse composto. Gli interessi vengono spesso capitalizzati su base annuale, semestrale, trimestrale o mensile, ma possono anche essere capitalizzati giornalmente o persino in modo continuo. Nella maggior parte dei casi, maggiore è il numero di periodi di capitalizzazione, maggiore sarà il valore futuro del denaro.
• Tasso di interesse: I tassi di interesse possono avere un effetto considerevole. Tassi di interesse più elevati contribuiranno maggiormente al rendimento di un investimento rispetto a tassi più bassi.
• Tempo: L'interesse composto ha un impatto maggiore sugli investimenti con un orizzonte temporale più lungo rispetto a quelli con un orizzonte temporale più breve.

Come calcolare l'interesse composto

Se stai cercando di capire come calcolare l'interesse composto, è relativamente semplice con la formula dell'interesse composto.

L'interesse composto si calcola con la seguente formula:

A=P(1+ r/n)^nt

Nella formula, 'A' rappresenta il valore futuro, 'P' il capitale iniziale, 'r' il tasso di interesse, 'n' il numero di periodi di capitalizzazione e 't' il tempo in anni.

Ad esempio, supponiamo di depositare 1.000 sterline in un conto di risparmio presso una banca e di lasciarle lì per 20 anni. La banca paga un tasso di interesse del 5% e gli interessi vengono capitalizzati annualmente. Senza fare altro, dopo 20 anni, avremo 2.653,30 sterline.

L'interesse composto negli investimenti funziona in modo simile. Supponiamo di investire 1.000 sterline in un ETF che ipoteticamente ha un rendimento annuo del 9%. Dopo il primo anno, il tuo investimento crescerebbe fino a 1.090 sterline. Sebbene un guadagno di 90 sterline non sembri molto, il tempo trascorso sul mercato può far crescere significativamente il tuo investimento. Dopo 30 anni, lo stesso investimento sarebbe cresciuto fino a raggiungere 13.267,68 sterline. Si tratta di un aumento di 12.267,68 sterline rispetto al tuo investimento iniziale di 1.000 sterline.

La regola del 72

La regola del 72 è un metodo rapido per stimare il tempo necessario a raddoppiare un investimento. Inoltre, è una scorciatoia per calcolare l'impatto approssimativo dell'interesse composto. La formula della regola del 72 è:

72/r=Y

Dove r è il tasso di interesse annuo composto e Y è il numero di anni necessari per raddoppiare il tuo investimento.

Prendendo il tasso di interesse del 5% di cui sopra e usando la regola del 72, sareste in grado di raddoppiare il vostro denaro in 14,4 anni. È importante tenere presente che la regola del 72 è solo una stima. In questo caso, il numero effettivo di anni necessari per raddoppiare il vostro denaro se gli interessi fossero capitalizzati annualmente sarebbe di 14,21 anni. Sebbene ci sia una piccola discrepanza tra queste cifre, la regola del 72 può essere utilizzata per una facile stima.

Vantaggi e svantaggi dell'interesse composto

L'effetto dell'interesse composto può avere un impatto positivo o negativo, a seconda delle circostanze. Potete trarre vantaggio dall'interesse composto se siete investitori, in quanto un investimento può crescere esponenzialmente nel tempo.

D'altra parte, quando siete debitori, l'interesse composto può essere costoso. Questo è il caso più comune con le carte di credito.

Alcune società emittenti di carte di credito applicano interessi sia sui prestiti che sugli interessi maturati. Pertanto, potresti ritrovarti a dover restituire alla tua società emittente una somma significativamente maggiore rispetto a quella inizialmente richiesta in prestito.